Autovakuutuksen valinta

Autovakuutukset

Erot vakuutusyhtiöiden välillä olivat jopa satoja euroja vuodessa kun Kuluttajien vakuutustoimisto vertaili yhdeksän suomalaisen vakuutusyhtiön laajoja vapaaehtoisia autovakuutuksia (kasko) ja pakollisia liikennevakuutuksia. Kun vertailun kohteena esimerkiksi oli käytetty auto, autovakuutus oli laaja kasko ja bonus oletettiin nollaksi prosentiksi, ero halvimman ja kalleimman yhtiön välillä oli karheat 650 euroa vuodessa.

Mitä sentinvenyttäjä ajattelee kaikesta tästä? Satojen eurojen kuilu kalleimman ja halvimman vakuutuksen välillä merkitsee, että autovakuutusten vertailu ja kilpailuttaminen selvästi kannattaa.

Seuraavaksi mietitään miten autovakuutukset taipuvat vertailuun ja mitä apukeinoja netti tarjoaa vertailuun käytännössä.

Miten sopivin autovakuutus löytyy

Liikkeelle lähdetään pyytämällä eritelty tarjous mahdollisimman monelta vakuutusyhtiöltä. Näistä karsitaan pois muut paitsi ne, joissa auton vakuutus sisältää omaan tilanteeseen tarpeelliset turvat. Lopuksi paneudutaan tarkasti ehtoihin ja vakuutusmaksuihin.

On tärkeää ymmärtää, mitä rajoituksia vakuutusehdot asettavat mm. korvauksille, vakuutuksen kattavuudelle tai vakuutuksenottajan toiminnalle esim. suojeluehtojen muodossa. Superkasko tai isokasko vakuutuksen nimessä ei paljon lohduta jos vakuutusehdoissa piilee omalta kannalta epäedullinen rajoitus.

Vertailu vie aikaa, mutta kannattaa. Silti, kaiken vertailun jälkeen ei ole harvinaista, että yksikään tarjolla oleva autovakuutus ei tunnu täydelliseltä. Parhaatkin auton vakuutukset ovat yleensä kompromisseja omien tarpeiden, turvan kattavuuden ja hinnan välillä. Vertailu kuitenkin mahdollistaa perustellut kompromissit.

Tarjousten pyytäminen

Netti helpottaa tarjousten pyytämistä. Niitä voi lähteä pyytämään kahdella tapaa.

1. Pyydä tarjous itse usealta vakuutusyhtiöltä

Vakuutusyhtiöiden www-sivuilla on vakuutuslaskureita. Vakuutuslaskuriin annetaan henkilöauton tai pakettiauton perustiedot kuten merkki, malli, käyttöönottovuosi, moottorin kuutiotilavuus, teho, erikoisvarusteet kuten lukkiutumattomat jarrut ja elektroninen ajonestolaite ja vakuutuksenottajan kotikunta ja ikä. Ajoneuvon rekisteriote tai aiempi vakuutuskirja sisältää nämä tiedot. Joillain vakuutusyhtiöillä riittää, että palveluun annetaan rekisterinumero, jonka perusteella laskuri hakee tiedot Ajoneuvohallintokeskuksesta. Annettujen tietojen perusteella palvelu laskee, mikä autovakuutuksen hinta tulisi olemaan. Mustaa valkoisella -tarjouksen ja vakuutusehdot voi tilata postitse kotiin jättämällä omat yhteystiedot.

2. Käytä netin vertailupalveluja

Vertailupalvelut säästävät kuluttajalta vakuutusyhtiöiden sivuilla juoksemisen vaivan. Tiedot ajoneuvosta ja tarvittavista turvista annetaan palveluun, jonka jälkeen palvelu vertailee yhtiöitä ja palauttaa tiedon parhaimmista tietämistään vaihtoehdosta, jotka ovat hakuehtojen mukaisia. Vertailupalvelua käyttämällä pääsee myös osalliseksi joukkovoiman tuomista eduista, koska vertailupalvelut ovat neuvotelleet volyymipohjaisia ennakkosopimuksia valmiiksi eri vakuutusyhtiöiden kanssa.

Ilmainen ja tunnettu vertailupalvelu on esimerkiksi Kilpailuttaja.fi, joka on erikoistunut nimenomaan erilaisiin sopimuksiin.

Vakuutusten eroja

Halvin autovakuutus voi tuntua houkuttelevalta mutta tarkemmin katsottuna se ei välttämättä ole läheskään sopivin tai paras. Vakuutukset poikkeavat toisistaan useilla merkittävillä tavoilla, joita tuomme seuraavaksi esiin.

Kaskovakuutus eli vapaaehtoinen autovakuutus

Eri vakuutusyhtiöiden tarjoamat Kasko-vakuutukset ovat varsinainen sillisalaatti. Vakuutusten laajuus, tuotenimet ja osat, jotka vakuutukseen oletusarvoisesti kuuluvat ja jotka siitä on mahdollista jättää pois niin halutessaan vaihtelevat yhtiökohtaisesti. Samaten vaihtelee ehdot vahinkojen korvaamiselle, omavastuu, maantieteellinen voimassaoloalue ja suojeluohjeet, joita vakuutuksenottajan on sitouduttava noudattamaan - jne. Ei ihme, että työkseen autovakuutuksia vertailevatkin joutuvat myöntämään, että viime kädessä se, onko valittu vakuutus oikea, selviää vasta siinä vaiheessa kun vahinko on tapahtunut.

Asiaa kannattaa lähestyä miettimällä, mitä turvia haluaa vakuutukseen kuuluvan. Turvia, joita vakuutukseen useimmiten voi valita (tai jättää pois) ovat ilkivaltavakuutus, varkausvakuutus, autopalveluvakuutus (hinausvakuutus), keskeytysvakuutus (keskeytysturva), hirvivakuutus ja palovakuutus. Kuinka suuri on mielestäsi todennäköisyys, että kohtaat näitä vahinkoja? Kuinka paljon pystyt itse maksamaan jos vahinko sattuu? Suhteuttamalla nämä voit arvioida missä määrin tarvitset mitäkin turvaa.

Bonusten lähtötilanne, kertyminen ja palautuminen

Autovakuutukset poikkeavat toisistaan myös bonusten osalta. Pakollista liikennevakuutusta säätelee oma lainsäädäntönsä, ja sen sen alennuskäytäntöjä erityinen bonusasetus. Vapaaehtoisissakin autovakuutuksissa lähtötaso bonuksissa oli vielä joitain vuosia sitten sääntelyn takia yleensä korkeintaan 50 prosenttia. Nyt lähes yritys kuin yritys kuitenkin tarjoaa tätä korkeampaa bonustasoa uusille ajoneuvovakuutuksen ottajille. Eräät vakuutusyhtiöt myöntävät uusille laajoille kaskoille nollatasoa korkeamman lähtöbonuksen (esim. 50% tai jopa täydet 70%). Ehtona voi tosin olla, että liikennevakuutus hankitaan samasta yhtiöstä kuin autovakuutus.

Tilanteet ja määrä, joilla bonus putoaa korvattavan vahingon yhteydessä ja aika, jonka bonusten palautuminen ja kertyminen kestää vaihtelevat niinikään yhtiöstä toiseen. Ja jotta asia ei olisi vieläkään liian yksinkertainen, bonusalennus voi hyvin joissain vakuutusyhtiöissä koskea esimerkiksi vain osaa turvista ja toisessa koko perusmaksua.

Liikennevakuutus on pakollinen ja lakisääteinen

Siinä missä tarjolla ei juuri ole kahta samanlaista autovakuutusta, liikennevakuutus on lakisääteinen ja selkeä. Se on pakollinen kaikille liikenteessä oleville ajoneuvoille ja laki myös määrää, mitä vakuutus kattaa. Tästä seuraa, että korvausvastuu on sama kaikilla vakuutusyhtiöillä, mikä helpottaa liikennevakuutusten vertailua. Hinta toki vaihtelee. Jokaisella vakuutusyhtiöllä on oma maksutaulukko, jonka mukaan vakuutusmaksu määräytyy. Lisäksi vakuutusyhtiöt voivat kompensoida edullisemman liikennevakuutuksen kalliimmalla vapaaehtoisella autovakuutuksella, tai toisinpäin.

Liikennevakuutuksen korvauspiiriin kuuluvat vahingot, jotka liikennevakuutuslaki määrittelee. Näitä ovat onnettomuuden syyttömän osapuolen auton vahingot, osapuolien henkilövahingot ja muut omaisuusvahingot niiltä osin, jotka laki tarkemmin määrittelee. Pakollinen liikennevakuutus ei kata omaan autoon kohdistuneita vahinkoja.

Autovakuutusmaksun yhteisöalennukset ja kanta-asiakaskortit

Jos kuulut johonkin ammatilliseen tai vapaa-ajan yhdistykseen, sinun kannattaa tarkistaa voitko saada jäsenyytesi ansiosta alennusta tai muita jäsenetuja joltain tietyltä vakuutusyhtiöltä. Jos keskität ostojasi ja keräät kanta-asiakaspisteitä, sinun kannattaa tarkistaa tuottaako autovakuutusmaksu jossain vakuutusyhtiössä sinulle hyvitystä kanta-asiakasjärjestelmässä (kuten esimerkiksi If-vakuutusyhtiön ajoneuvovakuutus kerryttää S-Bonusta).

Vakuutusyhtiöt

Suomalaisia vakuutusyhtiöitä: Aktia, Fennia, Lähivakuutus, If, Nordea, Pohjantähti, Pohjola, Tapiola.